Nájmy rastú, hypotéky sú nedostupné. Ako mladí Slováci bojujú o vlastné bývanie?

Nájmy rastú, hypotéky sú čoraz nedostupnejšie. Ako mladí Slováci riešia vlastné bývanie?

Pred niekoľkými rokmi stačilo prísť do banky, vypýtať si úrok pod jedno percento a človek odchádzal s kľúčmi od nového bytu. Dnes nájom pohltí polovicu výplaty a pri pohľade na hypotekárnu kalkulačku mnohým zamrzne úsmev.

Vlastné bývanie je v súčasnosti téma, ktorá zaujíma najmä mladých ľudí. Zmeny na finančnom trhu, rast cien nehnuteľností a úrokových sadzieb zmenili pravidlá hry. Čakať, kým ceny spadnú, alebo sa zadlžiť na 30 rokov hneď teraz, kým nebude ešte horšie?

Aj o tom hovorila Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke.

Sme stále hypotekárny národ?

Slovensko patrí medzi krajiny, kde je vlastníctvo nehnuteľnosti veľmi silnou preferenciou. Záujem o hypotéky pretrváva, pretože ľudia chcú bývať vo vlastnom. Záujem je však racionálnejší a citlivejší na dostupnosť bývania. Mladí ľudia si viac prepočítavajú, či si môžu hypotéku bezpečne dovoliť, zvažujú alternatívy a porovnávajú ich, pretože ceny nehnuteľností a splátky hypoték sú v súčasnosti veľmi citlivou témou.

Kto dnes žiada o prvú hypotéku?

Pri prvej hypotéke ide najčastejšie o mladé páry, ktoré majú jasnú predstavu o svojom bývaní, dostatočný príjem a nasporené vstupné peniaze potrebné na získanie nehnuteľnosti. Pri dvoch príjmoch je možnosť získať hypotéku oveľa vyššia ako u jednotlivca. Aj jednoosobový žiadateľ môže získať hypotéku, ale ide skôr o lokality s nižšími cenami nehnuteľností alebo o ľudí s veľmi dobrým príjmom a nasporenými vlastnými peniazmi.

Dokážu si mladí do 30 rokov dovoliť vlastné bývanie bez pomoci rodiny?

V súčasnosti si mladí ľudia môžu dovoliť bývanie aj bez pomoci rodiny, ale ide o lokality, kde ceny nehnuteľností nerástli príliš vysoko, alebo o staršie či menšie byty. V takom prípade sú mladí schopní získať hypotéku a realizovať bývanie aj bez rodiny. Vo väčších mestách alebo tam, kde sú ceny nehnuteľností naozaj vysoké, je pomoc rodiny nevyhnutná. Rodina pomáha buď vstupným kapitálom, alebo ako spoludlžník v úverovom vzťahu, prípadne ručí nehnuteľnosťou.

Spoludlžníctvo rodičov ako prechodné riešenie

Rodičia vstupujú do úveru ako spoludlžníci vtedy, ak mladí nemajú dostatočný príjem. Ak nestačí, rodičia vstúpia do úverového vzťahu a banka môže prepočítavať obidva príjmy, vďaka čomu môžu mladí získať hypotéku aj vo vysnívanej lokalite.

Spoludlžníctvo rodičov sa neodporúča ako riešenie na celú dobu splácania hypotéky. Je to prechodné riešenie. Akonáhle majú mladí vyšší príjem alebo vstúpia do vzťahu s partnerom či partnerkou, je na mieste rodičov vyňať zo spoludlžníctva. Banka však najskôr musí preskúmať, či je človek schopný sám alebo s novým partnerom splácať hypotéku, a až ak je to z pohľadu splácania bezpečné, vyňatie rodičov zrealizuje.

Ako postupovať pri prvej hypotéke

Pred riešením hypotéky je vhodné sadnúť si k číslam a dať dokopy mesačný príjem, vlastné úspory, vybratú nehnuteľnosť a výdavky domácnosti. Existuje mnoho hypotekárnych a iných kalkulačiek, ktoré pomôžu zistiť, aké sú financie a čo si človek môže dovoliť. Odporúča sa obrátiť na hypotekárneho špecialistu alebo odborníka v banke, ktorý prevedie človeka celou cestou – nielen podaním žiadosti o hypotéku, ale aj čerpaním a situáciami, ktoré môžu nastať pri splácaní.

Platí stále pravidlo 80 na 20?

Vo všeobecnosti stále platí, že 80 % z hodnoty nehnuteľnosti vie banka prefinancovať a zvyšných 20 % si mladí ľudia riešia z vlastných úspor alebo pomocou rodičov. V prípade nehnuteľností v lokalitách s vysokými cenami býva tých 20 % často bariérou.

V súčasnosti sa pripravuje úprava legislatívy, ktorá umožní mladým ľuďom do 35 rokov s prvým bývaním získať hypotéku s prefinancovaním až do 90 % z hodnoty nehnuteľnosti. Nie je to automatické pre všetkých, závisí to od celkovej situácie klienta a typu nehnuteľnosti, ale šanca získať úver až do 90 % LTV bude pomerne vysoká.

Čo sa zmení v posudzovaní mladých do 35 rokov

Zmení sa prístup k tomu, ako možno mladých do 35 rokov posudzovať. Ak pôjde o prvé bývanie, šanca získať 90-percentnú hodnotu nehnuteľnosti prostredníctvom úveru bude oveľa vyššia. Pre banku to znamená nové pravidlá, podľa ktorých tieto úvery nebude musieť zahŕňať do takzvaných výnimiek z LTV pravidiel, čím sa otvára väčší priestor na financovanie nehnuteľností hypotékou až do 90 % LTV.