Hypotéka z jednej výplaty: Koľko eur vám musí ostať?
Hypotéka na jednu výplatu: Koľko eur z príjmu vám musí ostať, aby ste nežili v neustálom strese?
Platiť bývanie z jediného účtu môže prinášať pocit nezávislosti, no zároveň nesie plnú zodpovednosť. Pre človeka žijúceho samostatne znamená nečakaná PN-ka či strata práce okamžitý pokles likvidity pokojne aj na nulu.
Bankový strop nie je váš limit
Regulačné pravidlo Národnej banky Slovenska umožňuje, aby celková suma všetkých splátok mesačne dosahovala maximálne 60 % z čistého príjmu, po odpočítaní životného minima. Ide však o hraničný legislatívny strop pre bankový sektor, nie o odporúčanú hranicu pre zdravé financie.
Pre človeka žijúceho samostatne je reálne bezpečná hranica splátky hypotéky na úrovni 30 % až 35 % čistého mesačného príjmu.
Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke hovorí: „Pri hypotéke z jednej výplaty je kľúčové nečakať, kým sa dostanete do omeškania so splácaním. Ak pocítite, že je váš príjem ohrozený, prvým krokom je okamžitá komunikácia s bankou. Vo VÚB ponúkame viacero riešení, od dočasného odkladu splátky istiny až po predĺženie celkovej splatnosti, čím vieme mesačnú záťaž okamžite znížiť a poskytnúť vám časový priestor na stabilizáciu situácie.“
Modelový rozpočet pri plate 1 300 eur v čistom
Pri čistom príjme 1 300 eur a hypotéke 90 000 eur so splatnosťou 30 rokov pri úroku 3,79 % p. a. s mesačnou splátkou 419 eur odchádza na úver necelá tretina výplaty. Bývanie aj so všetkými energiami a fondom opráv ukrojí pod polovicu príjmu (47,6 %).
Finančný vankúš pre jednotlivca
Koľko mesiacov by mala vydržať finančná rezerva pri odkladaní 180 eur mesačne?
3-násobok mesačných nákladov (3 360 €): na dosiahnutie základného vankúša budete z jedného platu sporiť 1,5 roka (18,7 mesiaca).
6-násobok mesačných nákladov (6 720 €): na dosiahnutie plnej finančnej slobody potrebujete sporiacu disciplínu počas 3,1 roka (37,3 mesiaca).
Štefan Hronec, expert na finančné vzdelávanie vo VÚB banke radí: „Najčastejšou chybou býva snaha usporiť to, čo ostane na konci mesiaca. Pri hypotéke pre jedného odporúčame nastaviť trvalý príkaz na sporiaci účet hneď na druhý deň po príchode výplaty. Vo VÚB majú klienti s hypotékou možnosť zriadiť si k bežnému účtu sporiaci účet k hypotéke, kde sa ich rezerva zhodnocuje vyššou bonusovou sadzbou ako pri bežnom sporiacom účte.“
Dve poistky, ktoré vás zachránia pri výpadku príjmu
Poistenie schopnosti splácať úver: dobre zvolený balík poistenia môže prevziať platby splátok v prípade dlhodobej práceneschopnosti, ošetrovania člena rodiny či straty zamestnania. V najzávažnejších prípadoch invalidity poisťovňa môže vyplatiť celý zvyšok úveru.
Kombinácia sporenia a flexibility: úspory a schopnosť prispôsobiť si splátkový kalendár vám poskytnú potrebný čas na nájdenie novej práce alebo zotavenie bez stresu z možnej straty bývania.
Ako teda na hypotéku z jednej výplaty bez neustáleho strachu?
Pre človeka žijúceho samostatne je ideálna splátka na úrovni 30 až 35 % čistého mesačného príjmu. Vždy si nechávajte rezervu pre prípad, že stúpnu úrokové sadzby pri refixácii alebo sa zvýšia náklady na energie.
Automatizujte odkladanie peňazí
Nastavte si trvalý príkaz na 10 až 15 % z výplaty na sporiaci účet okamžite v deň, keď vám príde mzda na účet. V niektorých bankách navyše k hypotéke získate výhodnejší sporiaci účet k hypotéke, ktorý ponúka lepší bonusový úrok.
Nepodceňujte poistenie
Držte si poistenie schopnosti splácať minimálne dovtedy, kým vaša vlastná hotovostná rezerva na sporiacom účte nedosiahne aspoň 6-násobok vašich povinných mesačných výdavkov.
Článok vznikol v spolupráci s VÚB bankou.
