Hypotéky na Slovensku čoskoro zdražejú. Ako si uzamknete aktuálny úrok?
Hypotéky na Slovensku môžu čoskoro zdražieť. Aktuálny úrok si viete „zamknúť“, ako na to?
Po nedávnom zvýšení sadzieb ECB sa opäť hovorí o možnom zdražovaní hypoték. ECB v septembri zvýšila všetky tri kľúčové úrokové sadzby o 0,25 percentuálneho bodu. Dôvodom sú pretrvávajúce inflačné tlaky spojené aj s konfliktom na Blízkom východe.
Ľuďom, ktorí riešia bývanie, sa vynára otázka, či si majú hypotéku vybaviť čo najskôr. Očakáva sa, že úroky môžu v ďalších mesiacoch rásť. Klient však nemusí byť odkázaný na sadzbu platnú v deň nájdenia nehnuteľnosti. Možnosti sa líšia podľa toho, či človek nehnuteľnosť len hľadá, už ju má vybranú alebo mu končí fixácia.
Nemáte byt? Sadzbu si viete zarezervovať
Takzvanú hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť aktuálne umožňujú dve banky – ČSOB a UniCredit Bank. Banka preverí príjem klienta a posúdi výšku úveru, klient si zvolí fixáciu a podpíše zmluvu bez toho, aby založil konkrétnu nehnuteľnosť.
V ČSOB má na nájdenie nehnuteľnosti šesť mesiacov, v UniCredit 12 mesiacov. Úroková sadzba zostáva garantovaná z obdobia schvaľovania hypotéky.
Má to jeden dôležitý háčik
Fixácia nezačne plynúť až pri čerpaní úveru, ale už podpisom zmluvy. Pri trojročnej fixácii tak môže klient v ČSOB prísť o šesť mesiacov a v UniCredit až o rok. Po nájdení nehnuteľnosti by mu mohla zostať už len dvojročná časť pôvodného obdobia.
Ak už máte nehnuteľnosť, rozhodovať môžu dni
Vo väčšine bánk rozhoduje sadzba platná v deň podania žiadosti, ktorú banka spravidla garantuje 30 dní. Výnimkou má byť Slovenská sporiteľňa, kde je rozhodujúca sadzba v deň schválenia hypotéky. Niektoré banky si vyhradzujú právo úrok zmeniť pred čerpaním pri výraznej zmene trhových podmienok. Pri vybranej nehnuteľnosti sa odporúča podanie žiadosti neodkladať a vopred si overiť príjem a úverový register.
Limitovaná možnosť
Medzi bankami sú pri rezervovaní sadzieb rozdiely. Takúto možnosť neponúkajú všetky banky a odlišujú sa v trvaní. Pri výbere netreba pozerať iba na úrokovú sadzbu, ale preveriť aj dĺžku garancie, začiatok fixácie a ďalšie náklady – cenu účtu, poplatky v novej banke, náklady na predčasné splatenie či zmenu sadzby.
Čo ak vám končí fixácia?
Ľudia, ktorým končí fixácia v najbližších mesiacoch, nemusia čakať na refixačný list. Odborníci odporúčajú osloviť vlastnú banku a zistiť možnosti skoršej zmeny sadzby, najmä ak sa koniec fixácie naozaj blíži. Pri dlhšie garantovanom nízkom úroku by predčasný prechod na vyššiu sadzbu okamžite zvýšil splátku. Rozhodujúci má byť prepočet nákladov a možných úspor.
Porovnajte si ponuky od konkurencie
Klient s blížiacim sa koncom fixácie môže požiadať inú banku o refinancovanie a zabezpečiť si aktuálne podmienky. Keď mu pôvodná banka oznámi novú sadzbu, môže obe ponuky porovnať. Ak jeho banka podmienky dorovná, zostane v nej, ak je výhodnejšia konkurencia, refinancovanie dokončí. Treba spočítať všetky náklady a preveriť nárok na pomoc so zvýšenou splátkou hypotéky.
Hypotéky môžu prekročiť 4 percentá
Odhady odborníkov sa líšia. Ak sa naplní scenár ďalšieho sprísňovania menovej politiky, sadzby komerčných bánk by mohli narásť až o približne pol percentuálneho bodu. Do konca roka sa predpokladá zdraženie hypoték približne o 0,2 až 0,3 percentuálneho bodu, pričom realizované sadzby by v niektorých bankách mohli prekročiť hranicu štyroch percent.
ECB sa k budúcej trajektórii sadzieb vopred nezaviazala. Rozhodovať chce podľa aktuálnych dát o inflácii a ekonomike. Septembrová prognóza počíta s priemernou infláciou 3 percentá v roku 2026, 2,5 percenta v roku 2027 a 2,1 percenta v roku 2028.
NBS: Hypotéky o toľko zdražieť nemusia
Národná banka Slovenska tlmí predstavu, že každé zvýšenie sadzieb ECB automaticky znamená rovnaké zdraženie hypoték. Úrokové sadzby hypoték určujú komerčné banky. Väčšina hypoték má úrok fixovaný na niekoľko rokov, preto banky sledujú trhové sadzby na obdobne dlhé obdobia, ktoré zahŕňajú očakávania investorov. Do výsledného úroku vstupujú aj náklady bánk na získavanie peňazí, riziko a konkurenčný boj. Aj keby ECB sadzby zvýšila o 0,25 percentuálneho bodu, hypotéky nemusia zdražieť presne o rovnakú hodnotu.
